(Zdjęcie: Peasap/Flickr)
Nienawidzę pisać o finansach. Najbardziej brutalni i brzydcy ludzie na świecie pracują w tradycyjnej branży finansowej.
Piszę coś i zamiast odpowiedzieć dobrze uzasadnionym argumentem, piszą takie rzeczy, jak James Altucher to wariat albo James Altucher to szumowina.
Pisałem dla lub pojawiałem się na Dziennik Wall Street , Financial Times, CNBC, Fox Business, ABC i wiele innych witryn finansowych. Prowadzę fundusze hedgingowe, fundusze funduszy hedgingowych, zawieram transakcje typu daytrading, prowadzę fundusz VC.
Widzę, co dzieje się w systemie. To brzydkie. I oni cię nie lubią.
Rodzina Davida Schwimmera
Prawie 100% dziennikarstwa finansowego to bzdury, pisane przez ludzi, którzy nie mają zielonego pojęcia o finansach.
Prawie każdy piszący w świecie finansów ma jakiś plan.
Na przykład, kiedy ostatni raz pisałem o tym, dlaczego zakup domu jest zły, ktoś napisał artykuł, James musi być idiotą.
Spojrzałem na niego. Był wiceprezesem Krajowego Stowarzyszenia Pośredników w Obrocie Nieruchomościami lub jakiejś podobnej organizacji.
A kiedy napisałem, że dzieci nie powinny płacić 200 000 dolarów na edukację, inna grupa napisała artykuł, w którym stwierdziła, że całkowicie się mylę i przedstawiła dowody (popełnili każdy możliwy błąd statystyczny).
Autorzy: zespół badawczy z Uniwersytetu Georgetown.
A kiedy niedawno napisałem, że plany 401k (plany emerytalne tworzone przez korporacje dla swoich pracowników) są oszustwem, WIELE osób napisało do mnie bardzo miłe e-maile, informując, że zweryfikowałem ich prywatne obawy.
Ale wtedy wydarzyła się zaskakująca rzecz. Wiele osób, wiele z nich uważałem za przyjaciół w branży finansowej, napisało ponownie, że tym razem byłem całkowicie na dnie.
Nigdy nie ujawnili, że ich biznes jest zależny od inwestowania środków 401 tys. lub w jakiś sposób pozyskuje opłaty w związku z planami 401 tys.
Więc może w każdy piątek będę pisać trochę o finansach, jeśli uważasz, że to dobry pomysł.
Przestałem o tym pisać ponad pięć lat temu, ponieważ A) finanse są nudne i B) nie mają nic wspólnego ze zwiększaniem czyjejś władzy nad własnym życiem (w większości przypadków).
Ludzie chcą od życia czegoś więcej niż tylko wiedzy, w jakim kierunku zmierzają akcje Apple. Chcą realizować swoje marzenia i pasje, a nie tylko przetrwać w harówce kabiny.
Nie mam żadnego planu zajęć. Nie promuję żadnego produktu 401k, domu, funduszu ani niczego innego.
Zodiak 9 listopada
Ale chcę tylko naświetlić fakty dotyczące rzeczy, w których ludzie cię okłamują. Wtedy możesz zdecydować.
Jeśli nadal będę to robił, w najbliższy piątek napiszę, dlaczego i kiedy powinieneś przestać spłacać zadłużenie na karcie kredytowej.
Ale nadal mam ochotę zająć się 401ks.
Posłuchaj: to oszustwa. To kolejna branża warta bilion dolarów, w której stawce są ogromne pieniądze, jeśli ludzie przestaną wierzyć w mitologię opartą na oszustwie.
Omówmy zalety, a następnie wady:
WADY 401 tys
- Odkładasz pieniądze, zanim zostaną opodatkowane. Ma to tę zaletę, że zachęca Cię do oszczędzania już od najmłodszych lat.
- Często Twój pracodawca dopasuje kwotę, którą umieścisz w swoim 401 tys. Są to więc darmowe pieniądze (zadaj sobie pytanie: dlaczego to jedyny przykład darmowych pieniędzy na całym świecie?)
- Kiedy masz 59,5 lat, możesz (tak jak rodzic pozwala dziecku) wypłacić pieniądze. Wtedy jest opodatkowany, ale teraz skorzystałeś z 7 procent rocznie, które według prawa (żartuję) giełda rośnie.
Naprawdę nie przychodzi mi do głowy żaden inny plus. Jeśli przychodzą Ci do głowy jakieś, napisz w komentarzu, a postaram się odpowiedzieć.
WADY 401 tys
Przyjrzyjmy się temu przez chwilę pod względem koncepcyjnym, a następnie przejdę do wad.
Pieniądze otrzymujesz od pracodawcy. Masz te pieniądze w rękach przez pięć sekund, a następnie są one zabierane na to konto i nie możesz na nie patrzeć przez kolejne 20-35 lat, chyba że chcesz zapłacić ogromną karę.
Czy będziesz żył za 30 lat? Miejmy nadzieję! W przeciwnym razie nigdy więcej nie zobaczysz tych pieniędzy.
OK, to mój pierwszy problem z 401k. Lubię mieć całkowitą kontrolę nad pieniędzmi, które nazywają się moimi.
OK, spójrzmy na wady:
1) Nie możesz przewidzieć stawki podatku za 30 lat
To całkowicie burzy cały argument dotyczący odroczenia podatku.
Załóżmy, że w wieku 29 lat wpłacasz pieniądze do swojego 401 tys. Zarabiasz znacznie mniej niż prawdopodobnie będziesz w wieku 59 lat.
Zatem Twoja stawka podatku jest niższa niż stawka podatku wynosząca 59, całkowicie zapominając, że podatki mogą również zostać podniesione (po prostu nie wiemy) do tego czasu.
Tak naprawdę nie wiemy, czy oszczędzasz na podatkach, czy nie. Po prostu zabiorą ci pieniądze na 30 lat.
Ponadto, kiedy wypłacasz pieniądze ze swojego 401 tys., wyciągasz więcej, niż wpłacasz (jest prawdopodobne, że Twoje wydatki są wyższe). Zatem Twoja stawka podatku prawie na pewno będzie wyższa. Znowu rujnuje cały sens wliczania dochodu przed opodatkowaniem.
2) Dopasowanie pracodawcy
Czy uważasz, że firmy naprawdę płacą Ci darmowe pieniądze?
Firmy, które nie mają dopasowania do pracodawcy, płacą wyższe pensje. Centrum Badań Emerytalnych przeprowadziło badanie na podstawie danych podatkowych i wykazało, że za każdego dolara, który pracodawca (średnio) wpłaca na rzecz 401 tys. meczów, płaci 99 centów mniej.
Duże oszczędności!
Pracodawcy też nie dają od razu całej kwoty. Rozłożyli to na cztery do sześciu lat (sześć lat to regulowane maksimum, w przeciwnym razie, jak sądzę, rozłożyliby to na dłużej).
Jeśli odejdziesz przed upływem sześciu lat, często nie dostaniesz dopasowania. Zatem pracodawcy faktycznie oszczędzają pieniądze na dłuższą metę, instalując plan 401k.
Ilu pracowników pozostaje na swoim miejscu pracy przez sześć lat? Nie tak wielu. Według Bureau of Labor Statistics średnia wynosi 4,6 roku.
horoskop Koziorożca
Żegnaj mecz pracodawcy.
3) Opłaty
Ludzie nie zarządzają planami 401k za darmo. Jest koszt. Następnie pojawiają się koszty w funduszach inwestycyjnych, w które lokują swoje pieniądze.
Następnie następuje podział przychodów pomiędzy pracodawcami a menedżerami planu 401k. Czy to jest legalne? Tak. Być może nie zawsze tak jest, ale obecnie tak jest i w ten sposób pracodawcy zwracają część pieniędzy, dopasowując się do tego, co włożyłeś.
Czy to jest przejrzyste? Oczywiście.
Czy przeciętny człowiek zwraca uwagę na wszystkie opłaty zawierające szczegółowe informacje drobnym drukiem? Oczywiście, że nie. Ja nie. (Mam 20-letnie konto 401 tys.)
Następnie na każdym funduszu inwestycyjnym, na który menedżer 401k przeznaczył pieniądze, widnieje drobny druk. Czy patrzę na ten drobny druk? NIE.
Wiele funduszy inwestycyjnych pobiera dodatkowe opłaty marketingowe. Zrobić swoje? Nie mam pojęcia. Większość ludzi tego nie robi. W ten sposób uchodzi im to na sucho za bilion dolarów.
Jest to jeden z powodów, dla których 86 procent (!) zarządzających funduszami wspólnego inwestowania osiąga gorsze wyniki niż rynek.
Charakterystyka astrologii Wodnika
W wielu przypadkach można powiedzieć: chcę założyć fundusz giełdowy z niskimi opłatami, ale a) czy to zrobisz? oraz b) nadal pobierają pewne opłaty.
4) Założenie dotyczące zwrotów rynkowych.
Rynek powrócił w tempie 7–10 procent rocznie, w zależności od okresu, na który patrzysz, jakiego indeksu itp.
W ciągu ostatnich 40 lat przeciętny inwestor zwracał 1,8 procent rocznie. Psychologia inwestowania jest bardzo trudna. W 2009 r. wielu inwestorów wycofało się z rynku, tuż przed 100-procentowym wzrostem.
A kiedy mówię „wielu inwestorów”, nie mam na myśli ciebie – mam na myśli najlepszych zarządzających funduszami inwestycyjnymi w branży.
5) Więcej o podatkach.
Tak, gdy jesteś młody, oszczędzasz niewielkie kwoty na podatkach. Ale jest to również okres, w którym masz największe odpisy podatkowe w stosunku do swoich dochodów (osoby na utrzymaniu, wydatki służbowe itp.).
Więc tak naprawdę nie potrzebujesz dodatkowych drobnych oszczędności na podatkach. Zaufaj mi, będziesz w pełni opodatkowany według najwyższej stawki, kiedy będziesz wyciągał pieniądze za 30 lat.
Dlaczego więc nie wykorzystać tych dodatkowych pieniędzy, aby zainwestować w siebie już teraz. Inwestuj w umiejętności, które mogą ci przynieść korzyści lub doświadczenia, które sprawią ci radość i sprawią, że będziesz szczęśliwszy.
*****
Plany 401k istnieją od dziesięcioleci. A jednak przeciętny emeryt nie ma wystarczających oszczędności na emeryturę.
Zatem dowody są w pełni potwierdzone: plany 401 tys. nie pomogły.
Jak więc oszczędzać?
Przeciętny multimilioner, według danych podatkowych, ma co najmniej siedem różnych źródeł dochodów.
Możesz zachować swoją pracę. Ale pomyśl, jak zarobić na dodatkowej pracy. To nie musi być jutro. Pomyśl o tym i zacznij wpadać na pomysły.
Możesz też podjąć pracę, w której Twój sukces finansowy jest bardziej zgodny z sukcesem finansowym firmy.
kto założył fb
W sytuacji outsourcingu przemysłu i outsourcingu wiedzy najlepszą inwestycją jest inwestycja w siebie.
Może to oznaczać udział w kursach, na których możesz później zarabiać (fotografia, tworzenie WordPressa, copywriting, pisanie na zlecenie itp.).
Lub może to oznaczać studiowanie inwestycji. Najlepsi inwestorzy to zazwyczaj czołowi zarządzający funduszami hedgingowymi. Przestudiuj ich inwestycje. Kopiuj to, co robią (ale nie inwestuj w nich. Ugh!).
Zresztą nie lubię pisać o finansach. Ale mogę cię zapewnić, że nie mam żadnego planu na plany 401k.
Codziennie dostaję e-maile od ludzi przestraszonych i sfrustrowanych.
Dotarli do strony przejścia na emeryturę i wszyscy do tej pory okłamywali ich w sprawie korzyści płynących z 401 tys. Dlatego martwią się, jak przeżyją.
Moim celem jest spróbować pomóc. Kilka tygodni temu mój dobry przyjaciel powiedział, że jestem stratą ciała, ponieważ byłem przeciwny 401 tys. Zgadnijcie, czym zarabia na życie? Zarządza planami 401 tys.!
Być może główną myślą tego artykułu jest to, że jednym ze sposobów dokonania wyboru jest przyjrzenie się programom osób, które coś Ci sprzedają.
To normalne, że zarabiają. Nie winię tych ludzi. Może niektóre z nich są dobre. Ale poznaj wszystkie fakty, abyś mógł wybrać zamiast NICH.
ZAWSZE kwestionuj branże warte bilion dolarów, które płacą miliony, aby cię oszukać (branża finansowa, branża mieszkaniowa, branża uniwersytecka itp.).
W przyszły piątek (jeśli chcesz ten serial): Wielkie oszustwo związane z kartami kredytowymi
*****
Więcej od Jamesa
Najnowszy podcast: Odcinek 124: Księga Łukasza autorstwa Luthera Campbella z 2 Live Crew
Luther Campbell (kiedyś Luke Skywalker) z 2 Live zszedł z drogi, aby porozmawiać z Jamesem o tym, jak to jest pracować przeciwko politykom i machinie do zarabiania pieniędzy w przemyśle muzycznym.
Najnowsze zapytanie Altuchera: Odc. 329: Jak zdobyć wymarzoną pracę
Jaki jest najlepszy sposób na zdobycie wymarzonej pracy? Jeden ze słuchaczy napisał do niego, że wysyła do swojej firmy swoje nieszablonowe pomysły, ale nie otrzymał odpowiedzi. Nagle firma opublikowała ofertę pracy dotyczącą czegoś podobnego, co może wykonywać.
Polecany artykuł: Dziesięć przykazań religii amerykańskiej
Nie wiem, czy cokolwiek w życiu rozumiem. Nie mówię tego ze skromnością. Każdego dnia uczę się czegoś i mówię sobie: dlaczego nie nauczyłem się tego wcześniej?